坐吃山空! 美國2021年信用卡債務再創新高!
US credit card debt reaches record high in 2021
■ 本刊記者 劉妍伶 日期:2022-01-17 香港經濟導報

       1月8日凌晨,美聯儲公布的一組數據再次引發大眾關注!數據無一不是證明,美國中產階級家庭自疫情爆發以來積累的超額儲蓄已經逐漸坐吃山空,取而代之的是,他們如今正發動着一場由信用卡債務推動的消費狂潮。

       2021年10月,美國消費信貸月增168.9億美元;2021年11月,美國消費信貸月增399.91億美元,是預期195億美元的兩倍,同時相較於10月168.9億美元更是翻了一倍。

       其中包括汽車貸款和助學貸款在內的非循環信貸增長了200億美元,信用卡在內的循環信貸飆升,從10月份的66億美元飆升至11月的198億美元,創下了歷史最高點。

       在拜登政府一系列的財政刺激下,面對疫情遲遲不能斷尾的局面,美國人已經開始放飛自我,刷爆信用卡了嗎?


       美國人“坐吃山空”?


       眾所周知,不同於內地民眾喜歡使用手機支付消費,美國民眾平日的消費模式更傾向於“超前消費”,也就是刷信用卡。小到去餐廳吃飯,大到購置家具,基本上都是使用信用卡結賬。

       按理說,只是信用卡債務問題並不需要大驚小怪,但是業內人士近日如此重視美國家庭債務問題,正正說明了其背後存在令人擔憂的風險。

       去年11月下旬美國有感恩節、黑色星期五,加上12月末是美國家庭最重視的聖誕節假日,每年到11月、12月就會開始啟動購物季。所以在11月出現消費家庭信貸不足為奇,奇怪的是文章開頭的數字增幅如此驚人,令業內始料未及。

       2021年末,一家美國在線貸款公司Lending Tree在美國民眾之間做了一項問卷調查,結果顯示,在11月~12月期間,有超過三分之一的受訪者選擇了“借貸消費”,其中有62%的人使用信用卡借款,同時有將近40%的民眾使用了“先買後付”(BNPL)購買商品,這些數據均比2020年的37%進一步上升。

       另一家個人理財網站Bankrate.com也在去年年中做了一項調查顯示,有42%的卡債族(相當於5900萬名美國民眾)表示,自從疫情開始以來,他們的結餘有所增加,其中汽車貸款、抵押貸款增加飛速。

       根據紐約聯儲去年11月公布的數據顯示,美國第三季度抵押貸款增長2.2%,達到近10.7萬億美元,汽車相關的債務增加了280億美元,整體債務增加了2,860億美元,使美國家庭債務總額達到15.24萬億美元,比第二季度增加了1.9%。

       與此同時,美國普查局的數據顯示,2021年第三季度房價中值上漲了19.9%,超過了40.47萬美元。

       “儘管美國家庭債務負擔不斷增加,拖欠(債務)率仍然很低,而且還在下降,很大程度上得益於政府救濟的大量湧入導致儲蓄和個人收入水平提高。”紐約聯儲研究官員強調。

       然而,這裏有個很嚴重的問題,隨着2022年美聯儲的兩次加息,加上美國政府考慮到通脹會對股價和經濟造成打擊而不得不進一步採取貨幣緊縮措施,未來在美國政府財政刺激結束後,會否出現新一輪美國家庭債務危機?


       警惕美國債務風險


       針對美國家庭債務危機的發聲,紐約聯儲在去年底已經發出警告:美國目前正經歷30多年來最嚴重的通脹。為了應對通貨膨脹,美國人增加了開支,美國政府也是如此,這是拜登總統口中所說的“頭等大事”。

       美國消費者新聞與商業頻道(CNBC)認為,目前的低拖欠率,主要與美國政府為了讓消費者能夠度過新冠大流行所出台的政策有關,但相關優惠政策將在未來數月之內陸續到期,這給當前需要及時償還貸款的人帶來了挑戰。

       紐約聯儲微觀經濟數據中心的管理員約埃爾·斯卡利也在報告中表示,目前仍有200萬房貸借款人尚處於房貸延期支付計劃中(該計劃於2020年新冠疫情期間出台,只要貸款人是從政府支持的房貸機構貸款,就可以延期90天至1年還款)。

       “倘若該延期支付計劃結束,他們(美國民眾)很容易陷入財務困境當中。”同時,約埃爾·斯卡利也強調道。

       目前,財務困境似乎已經開始形成。根據有關機構計算,美國有1000多萬人沒有如期支付房租。美國普查局7月面向5100萬租房者所做的調查數據顯示,有740萬人拖欠租金,其中約360萬人認為自己有在兩個月內被趕出居所的風險。

       根據彭博創新經濟分析,年收入低於90,000美元的美國家庭將會在2月份耗盡他們的財務儲蓄。

       隨着未來美國加息,貨幣政策縮緊,銀行利率上升,不知道美國民眾這債台高築的生活該何去何從?

▲2021年12月25日是美國傳統節日感恩節,也標誌着聖誕購物季的開始。圖為2021年11月24日,顧客在美國佛羅里達州邁阿密一家商店購物。(新華社圖片)
 

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