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新興科技賦能金融行業
Emerging technologies empower financial industry
本刊記者 沈雨青 [第3434期 2018-12-31發表]
隨着新興技術不斷落地,金融科技越來越難以定義,科技在各個細分的金融領域中不斷得到新的應用,金融科技範疇也隨之擴展。總體而言,金融科技(fintech)顧名思義是以科學技術改善金融服務與金融體驗的範疇。金融科技作為金融行業發展方向,正從生活點滴中改變大眾與金融業之間的交互關係。
 

使用區塊鏈技術,數據造假的難度將大幅增加,區塊鏈技術在公共領域正蓬勃發展。圖為全球首個區塊鏈電子錢包跨境匯款香港上線。(新華社圖片)  
 
2018年作為金融科技的重要發展年份,兩件金融科技大事件不得不提。第一樁便是2018年上半年被瘋狂熱炒的新興記賬模式:區塊鏈技術。第二樁則是被譽為科技發展的未來的:人工智能技術。
 

區塊鏈在公共服務領域大放異彩

 
區塊鏈技術曾在2018年上半年備受關注,數以萬計的區塊鏈論壇在世界各地舉辦,線上線下的傳播媒體均為之瘋狂,不計其數的點擊率“100000+”的區塊鏈文章在社交軟件中瘋傳。然而,區塊鏈技術在催生金融變革的同時,也面臨着良莠不齊的行業亂象,一批投機者潛伏其中,伺機攪渾這一個方興未艾的金融科技新業態。2018年,在經歷比特幣暴跌等虛擬貨幣潛在風險後,區塊鏈技術的熱度逐漸回落。
 
儘管區塊鏈技術在發展金融科技方面諸多掣肘,但區塊鏈的去中心化記賬體系重構了信息來源是否可靠,以及交易是否值得信任等互聯網平台難以解決的信任問題。該記賬模式將數據分佈在每個使用節點的數據庫中,只有一定數量的數據節點都同意該次數據寫入時,數據才能被寫入系統,成為有效數據。這意味着使用區塊鏈技術,數據造假的難度將大幅增加,因此,區塊鏈技術在公共領域正蓬勃發展。各國營企事業單位以及政府機關正透過區塊鏈技術提升行政效率。其次,區塊鏈技術也正為物流追蹤,開發票等便民服務提供技術支持。
 
例如,泰國稅務局正期望透過區塊鏈技術來減少泰國國內的增值稅退稅詐欺行為。其次,為提升法院等國家機構的行政效率,據了解,北京互聯網法院“天秤鏈”與2018年12月正式發佈,該系統將數據紀錄在區塊鏈中以提升行政效率,是使用區塊鏈技術範式。該電子證據平台由內地工業和信息化部國家信息安全發展研究中心、百度、信任度科技公司等區塊鏈產業企業共建,截至目前,運行三個月以來已在線採集證據超過100萬條。
 

區塊鏈為交易安全保駕護航

 
基於區塊鏈去中心化的特性以及分散式帳本的數據寫入方式,數據造假的難度大幅提升。因此,更多的區塊鏈技術創新是以確保交易安全性,提升網絡安全系數為出發點的。據悉,瑞士聯邦鐵路公司 (SBB) 正借助區塊鏈技術構建一套身份管理系統—“概念性驗證”(PoC),藉此以確認工地人員的身份,提升工地安全係數。電子支付方面,Visa 也正在與 IBM 合作,預計在 2019 年初推出一款使用區塊鏈技術的跨境支付身份識別系統“Visa B2B Connect”。
 

人工智能賦能金融科技

 
人工智能技術,即AI技術,在與金融科技的結合中,可藉助大數據分析,評估及預測金融行業可能出現的風險,尤其在借貸領域以及投資領域,以大數據分析為發展依託的人工智能顯示出無可比擬的優越性。
 
AI通過大數據分析,對每位借貸客戶進行詳實的背景調查以及精準的風險評估,並根據過往用戶借貸習慣以及還款能力為用戶提供專屬借貸套餐服務。大數據分析的效率以及準確性,是遠超人工服務的,在信貸領域中大規模採用人工智能技術,將成為借貸行業降低人工成本,提升服務質量的重要發展手段。
 
其次,AI產品在為投資者分析投資規律,預測投資方向等領域中也表現亮眼,AI炒股就是其中最令人矚目的成果之一。據悉,2017年10月18日,全球第一隻人工智能投資的基金—AI Powered Equity ETF(以下簡稱AIEQ)在紐交所上市。 AIEQ使用IBM的Watson作為其對進行認知和大數據處理的底層系統,來分析股票。
 
眾所周知,人類投資者在股市中難免受制於貪婪等人性弱點,以及分析樣本數量有限等經驗不足的劣勢,從而無法避免地陷入虧損的境地。而AI炒股技術卻可以做到365天乘24小時不停工作,據悉,AIEQ可以在同一時間分析6000多隻掛牌股票;分析上百萬條相關的公告文件、財報、新聞以及社交網站文章;以AI系統作為工作原理的AIEQ天生具備深度學習的能力,尤其當該系統處理了更多數據時,其為投資者選擇正確的股票的能力就會越強。其次,AIEQ會利用量化擇時、量化選股、因子分析、事件驅動等多種量化模型為投資者選擇股票,全面且理性地對股票漲落原因進行分析,這些優勢都是哪怕擁有足夠經驗的股票投資者所無法企及的。
 

金融科技需警惕

金融混業暴雷風險

 
本刊作者蔡恩澤曾指出,金融混業模式會為金融市場帶來巨大風險。而金融科技則在一定程度上為金融混業狀態提供發展空間。蔡恩澤在文章中指出2018年“互聯網金融領域的不良貸款,息差收窄,P2P暴雷等情況屢見不鮮,隨着利潤的下滑,各類金融機構不再‘安分’,而是守着自家的爐灶,同時又盯着別人的飯碗,有的則暗通款曲,搞起混業經營。”
 
金融業混業的設計初衷是希望藉助混合所有制,進一步優化公司治理機制,可降低國有資本一股獨大及“一言堂”現象,形成利益訴求多元化格局。但是,進入2018年以來,資本市場的波動一直比較劇烈,融資與風險逐步問題也逐步暴露出來。例如P2P平台,就在2018年6月突然出現集中性爆雷。且金融混業會受行業壁壘,專業人才供應不足等因素影響,造成野蠻操作等現象,例如保險機構涉足資本市場,頻繁併購;券商涉足銀行、信託、基金裏的貨幣理財產品,都會因缺乏足夠的專業服務能力而滋生亂象。
 
金融科技作為新興金融業態,還需要加強監管力度,在利用先進科技為傳統行業賦能的同時,有關監管部門需要盡量規避新興業態中可能存在的亂象,促進新興業態平穩有序地發展。


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