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香港應衝擊全球數字金融中心桂冠
本刊記者 余莉 [第3480期 2020-11-16發表]
如果你的數字錢包像紙幣一樣,只要你擁有一台電子設備,就算没有網絡的情况下也能夠進行支付,還像紙幣一樣没有信息泄漏的風險,你還願意使用紙幣嗎?

這種數字貨幣正在成為現實。中國人民銀行10月9日開始在深圳開展數字人民幣(DCEP)的內測工作。深圳市羅湖區政府出資1000萬元,以抽籤的形式,面向5萬名市民發放數字人民幣。而此前8月中旬,商務部曾明確表示,將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區和中西部具備條件的四個試點地區開展數字人民幣試點。

作為一款數字貨幣,在沒有網絡的情況下,它依然可以手機碰手機的進行支付。它還具有“可控匿名性”,除了交易雙方,只有央行知道交易的內容,在匿名性的同時還可防止傳統紙幣存在的線下洗錢等非法交易。而本身作為法定貨幣,除了強制支付,商家不可拒收的特點外,它並不需要向傳統電子支付那樣,需要先擁有一張銀行卡以及一個賬戶,只需用戶申領便可擁有實名的貨幣。

在新冠疫情的大背景下,數字貨幣的出現不僅是對世界數字網絡經濟興起的一種調整,同時也是對疫情大流行環境的適應。

 

現金和信用卡
仍是香港支付主導


新冠疫情期間,澳洲的一家研究機構調查發現,新冠病毒可以在20攝氏度下的手機屏幕、紙質和玻璃表面上存活最多28天。相較於手機的非近距離接觸,紙幣的接觸性傳播幾乎成為了病毒的溫床。

而在香港,信用卡和現金交易仍佔主導地位,電子錢包的發展緩慢。媒體公司GroupM今年一組數據顯示,儘管香港手機錢包的普及率已經從65%增至89%,但對一般零售而言,信用卡仍然是首選。現金支付在很多零售場所仍然必不可少,一些商家甚至除了現金外,拒絕任何電子支付。

支付服務商FIS旗下Worldpay2020年全球支付報告指出,電子錢包的使用率正在按年增長22%,預計香港到2023年,電子錢包將佔據整體零售的23%。現今,香港電子錢包的使用率只佔到了整體零售的15%左右。

以香港金融管理局推出的快捷手機銀行轉賬業務“轉數快”為例。今年4月,因疫情原因,港府為促進經濟,為市民派發每人一萬港元補貼。在發放問題上,曾有議員提出用“轉數快”電子支付功能進行轉賬。不過,港府參考2019年11月至2020年2月期間,“轉數快”只佔電子政府服務個案中約6%的數據,提出這個方案的不可行性。

香港政府派錢緩解市民經濟壓力,但香港反反覆覆的疫情或許與紙幣交易時,密切的人際接觸有關,港媒也多次報道了對這種病毒传播途徑的擔憂。而在香港信用卡和紙幣比電子支付更受歡迎背後,或許還有香港電子支付太過多樣化的原因。

香港的電子錢包不發達嗎?發達,但是普及率不高。

香港僅是電子支付就有數十種。比如眾所周知的Paypal、八達通,Alipay,WeChat錢包等。香港生產力促進局的數據顯示,AlipayHK、WeChat Pay HK和PayMe是最多香港人選用的流動支付程式。多樣的支付方式分化了消費市場,數據顯示,市佔率最高的支付寶也只擁有22%的市佔率。

多元化是香港作為國際大都市包容性的特徵,但由於普及率不高,加上這些不同電子支付平台之間幾乎都存在交易壁壘,破壞了香港電子支付的發展。PayPal和支付寶、微信間必須通過紙幣、銀行等多個中介才能轉移,就算是香港的“轉數快”也只能在銀行間轉賬,不同平台之間不能進行直接交易。

 

香港可借助數字貨幣
打破電子支付僵局


此次央行推出的數字人民幣將可能打破這種僵局。因為它是一種數字法定貨幣,而不是一個平台支付手段。

中國人民銀行推行的數字人民幣,是世界上最先試行的央行數字貨幣。這種數字貨幣簡而言之,就是人民幣的資產數字化了,原本的紙幣現在完全無紙化,並且還將打破傳統紙幣銀行系統的兌匯、跨境貿易等金融功能限制。只要你擁有一個數字錢包,那麼你就可以在施行地區直接用人民幣自動換匯購買產品。

央行數字貨幣支付具有一個非常鮮明的特點,那就是與人民幣一樣具有法律上的保護,任何商家想要拒收人民幣就是違法,這將極快的推動數字貨幣的普及。

數字貨幣的推行,或將給香港的旅遊業帶來更快的復甦,並推動香港貨幣的數字化進程。畢竟以往,香港到內地的旅遊及商務人士,還需要承擔換匯與攜帶大量現金的風險,一旦擁有數字貨幣自動換匯的便捷方式,不僅流動更加便捷,旅遊業也可能受到促進。疫情給香港經濟帶來重擊,而如果粵港澳健康碼的通行使得香港和內地雙向通關,那麽在數字貨幣的推動下,香港經濟的恢復指日可待。

 

香港可藉此成為數字貿易、金融中心


不過,香港貨幣及金融研究人士曾在一份報告中指出,香港的零售業或許因為這些多樣的電子錢包、傳統的電子支付工具等,市場並不廣闊,推行艱難。但是香港作為全球最大的的離岸人民幣中心,如能夠抓住數字人民幣的機會,香港將在人民幣國際化上扮演更重要的角色,香港金融發展局行政總監區景麟表示。

根據國際銀行間合作組織SWIFT的統計數據,香港處理的離岸人民幣交易佔全球總量的70%以上。儘管此次央行發行的DCEP主要集中試點零售業,但香港可以利用數字人民幣這個機會,發展基於數字人民幣的第三方支付業務,率先在全球開發支付場景,替代部分中國海外零售業務,成為全球數字資產交易中心和數字金融中心。

中國區塊鏈技術改革聯盟首席經濟學家王學宗指出,香港可以憑借其在東南亞的貿易往來,大力發展以數字人民幣結算的跨境貿易和服務貿易,推動數字人民幣在東南亞各國的支付落地,推動人民幣的國際化。

另外,相比內地,香港在推行上還可以利用立法和金融中心的優勢。香港本來就是世界金融中心。如果設定一套數字金融和數字證券的法律制度,在此基礎上發展數字人民幣的存款、貸款甚至信託等金融業務,那麼對比以往人民幣銀行跨境業務各種複雜的兌匯程序,數字人民幣的點對點高效匯款方式,可以省去複雜的中間過程,極快地推動香港數字業務的發展。王學宗表示,“基於人民幣的資產數字化是香港的機會。”

在國際貿易上,數字人民幣的推行還可能應對國際貿易的美元霸權。香港區塊鏈產業協會會長王俊文指出,現在幾乎所有金融機構都接入到SWIFT平台,而在SWIFT平台上應用的主要貨幣為美元。數字人民幣的推出,本質上便可以重構一道國際及國內的支付網絡,從而規避美國的SWIFT平台可能關閉帶來的衝擊。這是國際貿易頻繁的香港的福音。

現在,全球都在經歷經濟數字化趨勢。FIS表示,到2023年,憑藉銀行轉賬和電子錢包等的推動,香港的電子商務市場預計會有40%的增長,市場價值將超過250億美元。在巨大市場利潤下,如抓住數字貨幣的推動,香港將從本土和國際迎來雙雙巨變。

 
▲在香港,多數便利店都支持包括現金在內的數十種支付方式。圖為香港牛頭角地鐵站一家商店。(余莉攝影)  


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