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港人自願醫保大熱
Voluntary medical care insurance popular among Hong Kong residents
本刊記者 彭玉潔 [第3442期 2019-05-06發表]
▲香港食物及衞生局局長陳肇始教授(中)於3月29日主持記者會解釋自願醫保計劃。旁為食物及衞生局副秘書長(衞生)方毅(左)及食物及衞生局自願醫保計劃總監李志忠(右)。(香港政府新聞處圖片)

內地企業單位慣常有五險一金,供職工退休後的生活保障;而香港唯有強基金(MPF)可以充當退休金的概念。然而,強基金也並非解決後顧之憂的萬全之策,特別是在股市下跌之時,更令臨近退休的打工者“一跌一驚”。
有資產管理集團貝萊德(Blackrock)就做調查,顯示有78%的受訪香港市民表示,已經着手為退休儲蓄做準備,較其他地區為高。另香港政府自4月1日起,推出自願醫保、強積金(MPF)自願性供款及延期年金扣稅等措施,鼓勵市民盡早為退休做準備。
 

未雨綢繆

退休儲備比率冠絕全球

 
貝萊德最新發表的《2018年環球投資者取向調查》在全球13個市場中訪問了超過2.7萬人,其中包括約1100名相關人,問卷內容廣泛涵蓋與金融和投資管理的相關範疇、退休規劃等。
 
報告指出,只有39%的香港人認為自身財務狀況健康,略低於全球平均水平的42%,與德國相當,但高於瑞士的37%、日本的36%及意大利的28%。
 
調查顯示,退休財務規劃是香港人的主要財務目標之一,當中有51%的受訪者希望確保在退休時能維持生活水平,也有三分之一的受訪者表示渴望能夠賺取或存到足夠的金錢讓自己得以退休或提早退休。
 
根據調查,雖然有超過75%的受訪者已開始為退休做儲蓄準備,比例位居全球之冠,但仍有66%的受訪者擔憂積蓄不足以應對退休生活,且有45%受訪者對退休後如何管理財產感到擔憂。
 
至於退休金的來源,有24%的受訪者表示會利用強積金自願供款,36%選擇私人養老金或退休計劃,更多人則來自於個人儲蓄,佔46%;退休後,有63%的港人希望通過繼續投資作為資金來源,其中有49%的受訪者表示會投資於定息收益產品來主動管理退休投資,而有8%的受訪者表示會委託理財顧問代為管理投資。這反映港人仍較為相信單靠自身儲蓄、及退休後的投資去應對退休後的生活開支。
 
雖然不必為金錢擔憂的財務自由生活是最多港人(68%)心目中理想的退休願景,但是次調查發現,“退休”這一字眼,卻被很多港人重新定義為“退而不休”:港人理想退休的退休定義包括繼續留在職場或參與義務工作(36%)以及培養新興趣(25%),而且各年齡組別均認同這個新定義,尤其是接近退休(55-64歲)的受訪者有意從事兼職或義工服務的比率最高(香港為44%,全球平均為26%)。
 
不過,受個人的投資知識以及儲蓄本身並不會自動增值等因素所限,要在退休後通過在風險較高的市場內投資以增值財富並不容易,所以才有較多人擔憂積蓄不足以應對退休生活,以及對退休後如何管理財產感到擔憂。基於此,貝萊德的調查建議,市民不妨考慮諮詢專業的理財顧問,協助了解及實現理想退休生活的目標,並制定兼顧長短期需要的財務計劃。
 

政府推自願醫保 廣受歡迎

 
香港先進醫療水平和技術有目共睹,但醫療資源緊缺也是不可回避的現實問題。私立醫院服務好,但價格貴;公立醫院價格便宜但排隊的時長也令人直呼“傷不起”。如何解決,特別是退休人士潛在的龐大醫療開支,也是擺在香港社會面前的一道難題。
 
為了讓市民擁有多樣選擇,可透過住院保險而使用私營醫療服務,同時亦可長遠減輕公立醫院壓力,食物及衛生局(食衛局)籌備多年的自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme,簡稱 VHIS)於4月1日正式推出市場,並供保險公司和消費者以自願性質參與。
 
在金融與保險業已經相對成熟發達的香港社會,購買醫療保險本已不是什麽新鮮事,更何況政府為鼓勵更多市民參與計劃,推出扣稅措施,吸引了更多市民的關注和熱情。
根據扣稅計劃,如納稅人或其配偶是自願醫保計劃所認可產品的保單持有人,將可就支付購買認可產品的保費申請稅務扣除,扣除上限為每名受保人每年8,000元(港元,下同)(以每個課稅年度計算)。
 
香港保險公司宏利在今年初訪問的1006名年齡在25至60歲港人的調查結果顯示,有5成人對購買或轉保至自願醫保有興趣。若進一步提及扣稅優惠,則有興趣的受訪者增至5成。當中已擁有個人醫保的400名受訪者中,有16%計劃轉保,33%則會額外購買一份自願醫保。
 
宏利人壽保險首席客戶總監劉錦珠對此表示,市民意識到現有醫療保額不足以應對私營醫療服務,故此期望加大保障。
 
據了解,在食衛局的監管下,目前保險公司暫時只可以推出兩種認可產品:“標準計劃”(Standard Plan)及“靈活計劃”(Flexi Plan)。
 
所謂“標準計劃”,根據食衛局的自願醫保產品範本及單張,“標準計劃”的條款細則及報賬表都必須符合自願醫保中“保證續保至100歲”、“不設終身保障限額”等10項最低要求。同時,信報曾報道,食衛局局長陳肇始在2018年11月3日出席電台節目時,強調政府並未放棄設立“高風險池”及“必定承保”兩項最低要求,仍會向保險公司爭取。
 
而“靈活計劃”則以“標準計劃”為框架,再新增一些“標準計劃”基本保障以外的“額外保障”及更高保額,如器官捐贈、牙科護理、疫苗注射等,保費也自然比“標準計劃”更貴一些,如300萬元至數千萬元,迎合高端客戶的需要。
 
據了解,在港數家大型保險公司,如友邦AIA、保誠、安盛等都相繼推出了自願醫保計劃。
 

轉保需謹慎買保險得“量身定制”

 
有扣稅做優惠,自願醫保大熱,但其實並非人人買或轉自願醫保都有“着數”,是否購買或者轉保還是要看自身的條件和需求。
 
▲據資產管理集團貝萊德調查,有超過75%的香港居民表示已着手為退休儲蓄做準備,位居全球之冠。圖為香港維多利亞港,對面是高樓林立的港島,集眾多銀行、保險等金融機構匯聚在此。(新華社圖片)
 
醫療保險買的還是“保障”一詞,本刊記者對比自願醫療保險的基本計劃及傳統私人醫療保險,發現基本計劃每年索償額上限為42萬港元,其中病房及膳食費每天750元,小型、中型、大型及複雜手術獲賠上限分別為5,000、12,500、25,000及50,000元,麻醉費及手術室費按外科醫生費的35%,雜費每年保障額為14,000元。若是小型手術尚可應付,但面對重疾手術就有些捉襟見肘了。
 
此外,標準計劃的保費也未必便宜,5至24歲約2,000至2,400元,40至44歲約3,000元,但到60至64歲時,保費已升至近10,000元,拉均平均保費是4,000元。
 
 
那麽究竟是哪些人更適合自願醫保項目?
 
友邦某區域總監周榮佳在她的網誌中表示,現時很多保險公司事實上只接受65歲前人士購買醫保,65歲至80歲長者想買都未必批。對於“未知的”已有疾病及先天病的人士,就算成功投保,賠償也可能出現問題。
 
另外,有些人天生體弱多病,經常索償,坊間醫保亦設有終身索償上限,一旦超出上限可拒絕續保。因此,全民性的自願醫保實際上是為上述這些人開了醫保之門。
 
此外,自願醫保始終保的書“未知的”已有疾病,對“已知的”疾病還是需要核保。所以如果已經買了私人醫保,再得危疾時,不宜貿然轉保,否則屆時兩邊都不受保,得不償失。
 
她還建議不要因扣稅優惠而隨便轉投自願醫保。因扣稅優惠雖然吸引,但額度不多,每年只有8,000元;而年輕人本身保費就比較便宜,即使全數扣減,對減輕稅務負擔也不大。
 


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