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“轉數快”助香港流動支付入直路
FPS exerts positive influences into Hong Kong mobile payments
本刊記者 何潔霞 [第3430期 2018-11-05發表]
香港過去被指無現金社會進度落後,金融管理局於9月底啟用快速支付系統“轉數快”(Faster Payment System;FPS)。不過,服務推出未夠一個月即成為騙徒工具,有市民身份證及銀行戶口號碼被盜,透過“轉數快”增值到騙徒電子錢包,涉及資金1萬元至10萬元不等。金管局已經即時暫停電子錢包經由“轉數快”的增值服務,並進行優化。今次事件令人質疑智能手機帶起金融科技(FinTech)騙財問題,以及無現金社會的安全性。為此,記者採訪業界人士及學者,他們都認為,不會因為小瑕疵而影響發展,電子支付的趨勢將會越走越快,預期未來銀行及金融科技公司將會探索分銷分類賬技術,以改變跨境支付,而隨着全球網絡攻擊增加,監管機構將重點放在數據私隱上,而電子支付公司將會陸續投資於高級認證技術,以應對數據洩露的問題。他們更強調,“轉數快”不但利民便民,更展示了如何善用金融科技,促進香港金融科技中心的發展,讓香港朝着現代、方便的智慧城市又走近一步。
 

香港金融管理局(金管局)於9月28日舉行快速支付系統(“轉數快”)開通儀式,宣佈“轉數快”服務全面啟動。圖示金管局總裁陳德霖參觀香港銀行同業結算有限公司開發的“香港共用二維碼流動應用程式”示範。(香港政府新聞處圖片)  
 

優化流程確保安全

 
金管局發言人表示,今次有關事件涉及懷疑個人資料被盜,再開設儲值支付工具戶口並設立電子直接扣賬授權服務(eDDA)進行增值,事件已轉交警方調查,有關事件與“轉數快”系統及使用個人對個人轉賬和支付服務的安全性無關。
 
金管局並就“轉數快”系統出現漏洞問題,要求儲值支付工具營運商和銀行採納優化流程提升對用戶的保障,包括:用戶收到銀行發出的電話短訊以確認開設eDDA;用戶需從有關銀行戶口作一次轉賬到自己的電子錢包,以確認電子錢包用戶是銀行戶口持有人;用戶亦需通過銀行雙重認證。又為提供更全面保障,這些優化流程除了應用在經“轉數快”系統進行的直接扣帳服務外,亦應用在其他不經“轉數快”系統進行的直接扣賬服務。
 

“轉數快”有助打通

“任督二脈”

 
智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪表示,對於香港電子支付的應用,一直以來,香港實行“無現金”城市的步伐均較內地慢,究其原因,最主要是銀行系統未能接通電子錢包。而由金管局推行、容許跨平台實時轉賬的“轉數快”,打破了銀行及電子錢包隔閡,市民可以全天候、實時、跨銀行及電子錢包轉帳,且支援港元及人民幣轉賬,即用戶可將款額在本地銀行即時過數至另一本地銀行戶口,或將款項轉到其他儲存電子錢包。
 
他說,自從“轉數快”開通後,業界就如打通任督二脈,氣血暢通,電子支付可以正式落地香港,整個生態終於打通,進入大直路,而電子支付的雪球亦預料將會越滾越大。他預期香港在半年內電子支付將可以越來越普及化,走向無現金城市的步伐將可以加快,當中特別是零售商販,例如車仔麵店會更快接受電子支付的方式,因為可以簡化其落單的程序,加快交易的時間,從而增加收入。
 
另外,他認為電子支付現階段較為受25歲至40歲年齡層的青睞,最主要是由於該年齡層的消費力強勁,加上使用智能電話較多。
 
香港互動市務商會會長方保僑認為,雖然轉數快已有多間銀行參與,惟銀行與電子錢包之間資訊並不流通,很大程度依賴電子錢包有否做“認識你的客戶”這個步驟,例如電子錢包營運商是否會知用戶申請綁定的銀行用戶,他的登記電話號碼是什麼,估計騙徒騙取受害人資料後,再以自己的電話號碼申請開設電子錢包及以eDDA綁定銀行賬戶,隨即轉走金錢。
 
方保僑建議,“轉數快”應確認登記電子錢包的電話號碼與綁定的銀行賬號碼相符,當申請要綁定“電子直接付款授權服務(eDDA)”時,由銀行作兩步認證,例如採用一次性密碼(One-Time password),既然是在銀行扣錢,就應該以銀行登記的電話號碼作準,不應以登記電子錢包的電話號碼作準,因為那個電話可以是任何人,至少都要確認開電子錢包綁定同銀行戶口是同一個人,始終都是銀行攞錢走,都應該是銀行有一個綁定的動作,令服務更加安全。 
 
他更指出,登記“轉數快”一般會收到即時通訊訊息通知,但增值則沒有,日後應研究加入相關功能。他又透露,現時愈來愈多活動透過網上進行,個人應更小心管理私人資料,免被不法之徒利用。
 
他說,今次事件只是小問題,他相信“轉數快”可以正式打通香港金融支付系統市場的任督二脈,以往用戶擔心電子錢包沒有錢,但又不願意存放過多現金在錢包內的情況,這將成為歷史。
 
他更指出,市民也毋須害怕因為電子錢包結餘不夠而錯過各大不同支付平台推出的優惠。當香港金融支付系統脈絡打通,除了可促進電子支付市場之外,有智慧的商人及開發者亦會催生更多可利用的服務,讓市場可以百花齊放。
 
香港中文大學香港亞太研究所助理所長鄭宏泰也表示,跨錢包跨銀行網上收付“轉數快”剛啟動就出現問題,應馬上改善。
 
他更指出,政府正躊躇滿志,擬推廣至P2C,繳納公共設施(水電煤等)及政府服務(牌照等)費用,實在知易行難。“轉數快”本為P2P點對點設計,購物及服務等P2C,貨銀兩訖,乃異曲同工。水電煤等設施繳費不是點對點,而是兩層操作。無論櫃位或轉賬繳費、是先存入公司收款賬戶,翌日再化整為零,傳入用戶賬戶才完成收付。故此用戶須提交準確數據,避免錯誤入賬費時失事。現有自助渠道可預先設定,確保不會出錯。
 
他強調,水電煤繳費,櫃位(便利店、郵局等)及自助(自動轉賬、繳費靈等)選擇多,即使跨銀行繳費也甚方便,“轉數快”是錦上添花。“轉數快”P2C繳費講求便捷快速,按鍵過賬瞬間完成,但是若有失誤,如賬戶資料欠準確,則補救甚難,需時以日計甚至月計更正,損失不可同日而語,若開通必須要小心。他又指出,“轉數快”貫通電子錢包及銀行賬戶可取代現金,利便小額零售購物,是環球創舉,而且政府是寄予厚望,其發展必然會一日千里。不過,系統以銀行為中樞,錢包商地位不對等,背後清算程序牽涉幾個層級,迂迴曲折。大眾或以為免費服務乃順理成章,其實世上哪有免費午餐,羊毛總是出在羊身上,慎防先甜後苦。
 



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