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香港引入虛擬銀行 為金融業帶來什麼?
Virtual banking brings what to Hong Kong’s finance industry
本刊記者 彭玉潔 [第3427期 2018-09-24發表]
▲香港中環金融機構鄰立,虛擬銀行的引入對金融界有何影響可拭目以待。(香港政府新聞處圖片)  

自2014年京東金融提出“金融科技”開始,這個詞在中國內地互聯網+和大數據迅速發展的背景下蔚然成風,越來越多的互聯網巨頭如阿里巴巴、騰訊、百度都相繼開展與金融科技相關的業務,以獲取新一輪融資與更高估值。
 
在互聯網公司的介入下,銀行也開始坐不住了:5年前餘額寶的出現,第一次為內地傳統金融行業帶來直觀的衝擊。近年來,各大銀行也紛紛推出擁抱互聯網的升級方案,兩者從碰撞走向融合,探索未來金融服務發展的新趨向。羅兵咸永道近日發佈《中國金融科技調查報告》指出,中國金融服務業在科技助力下,從1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯網+金融”逐步向3.0的“智能金融”轉型,金融服務的效率和質量不斷提升。
 
內地金融科技發展如火如荼,與深圳僅一河之隔的香港也不能置身事外。用慣信用卡、八達通、現金的香港人近來也頻頻被“AlipayHK”、“Wechat PayHK”的推廣所包圍。而香港金融管理局(金管局)也要在金融科技上奮起直追,積極推動智慧銀行在香港的發展,包括去年9月宣佈鼓勵在香港引入虛擬銀行,並寄希望於今年底或明年首季開始向虛擬銀行發出牌照。據悉,已有超過50間公司向金管局作出查詢及表示有意在香港經營虛擬銀行。金管局發言人表示,截至今年8月31日(香港首批虛擬銀行牌照申請截止日),已收到29家機構遞交申請書,當中有部分是接近完備的申請。
 
據了解,眾安保險(6060)、渣打香港(2888)、港產電子錢包TNG、金融科技公司WeLab、康宏(1019)、時富金融(0510)夥同深圳上市公司四方精創,以及移動支付公司“錢方好近”確認會申請虛擬銀行。
 
而東亞銀行(0023)、小米集團(1810)、香港電訊(6823),以及紅杉資本及Airwallex組合資公司早前均表示有意申請。中國平安(2318)亦傳出和八達通合作申請,亦有消息指,騰訊(0700)、中銀香港(2388)夥京東金融則組三方聯盟,以對抗螞蟻金服。
 

虛擬銀行是何物?

 
虛擬銀行究竟為何物,會吸引眾多科企巨頭、大型銀行競相爭奪?
 
金管局的《虛擬銀行的認可》是這樣描述的:虛擬銀行是主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。
 
實際上,這並非是一件新鮮事物。早在1996年,美國就有了第一代不設實體分行的互聯網銀行;而前幾年,螞蟻金服旗下的網商銀行以及騰訊牽頭成立的微眾銀行也都是以互聯網方式經營,不設實體網點、不做現金業務、沒有分行、沒有存款、沒有櫃枱,純粹線上運營。
 
這個概念,美國流動銀行Moven行政總裁Brett King也早在幾年前已經提出,他認為,客戶需要的不是實體銀行門市,而是銀行本身提供的功能,所以以任何形式提供銀行服務的,都可以是銀行:“銀行將不只是一個地方,而是一種行為。”
 
世界各地也有不少初創企業試水虛擬銀行。如有正式銀行牌照的英國流動銀行Monzo就允許客戶在手機應用程式上提交資料開戶,而免去了去實體銀行的繁複手續。客戶成功開戶後,會收到銀行卡,用以線下刷卡支付,而相關流水也會記錄在應用程式上,方便客戶管理開支。
 
根據金管局的介紹,公司申請開通虛擬銀行業務時,需要在香港開設主要辦公室,並向金管局提交詳細的業務計劃,證明有充足的財政實力,接受金管局監管;而用戶只需用手機掃描身份證、上傳照片,再遞交個人資料,就可以通過銀行提供的“遙距開戶”服務,完成申請手續,而毋需親自到分行辦理手續。同時,虛擬銀行將會像傳統銀行一樣參加存款保障計劃,最高有50萬元的保障。
 

虛擬銀行對傳統金融的影響

 
“網絡和智能手機的普及,改變了人類的生活模式,更多商業運作及營銷環境帶來革命性的衝擊。銀行業也不例外,市民使用銀行服務的習慣跟過去不盡相同。不久的將來,香港更會進入虛擬銀行年代。”渣打銀行(香港)行政總裁禤惠儀曾在媒體上寫道。作為香港的發鈔銀行之一,渣打香港早前也公佈決定申請虛擬銀行牌照,力爭成為首批獲發牌機構,“期望以全面數碼化兼創新的銀行服務迎合市場轉變,為傳統銀行服務引入新思維。”
 
根據渣打銀行(香港)早前的調查顯示,全港有七成人每週至少有一次是通過上網管理財務。“簡單、快捷、二十四小時全天候的服務已成為客戶的最基本要求。千禧世代更進展至‘人機合一’的生活模式,傳統方式已無法取悅和滿足他們的需求。市場對虛擬銀行的接受程度和期望都達到了高點。”
 
不過,正如內地淘寶之於實體零售業,微信、支付寶對傳統支付方式的衝擊,虛擬銀行會否讓香港傳統銀行“如坐針氈”?
 
香港移動支付公司“錢方好近(QFPay)”首席執行官李英豪在接受媒體採訪時表示,虛擬銀行的推出將是香港金融界的一大盛事,獲得各方關注,也可有效改善中小企業借錢難的問題。不過他認為,虛擬銀行一推出,不可能馬上改變世界,至少需要3~5年。他以內地的微眾銀行為例,指一開始還是需要人手,只有經過不斷嘗試、積累大數據,日積月累才能讓這個模式變得成熟。
 
摩根士丹利發表的報告也支持此觀點,認為虛擬銀行的出現短期內不會對香港銀行業構成即時威脅,但2019年開始,香港銀行在存款、收費服務和客戶方面的競爭將會加劇。初期未必會對小型銀行有利,但長遠來看,大行最終也要提升技術產品,以保證虛擬銀行出現後仍能繼續保留客戶。
 
另外,也有分析指出,雖然虛擬銀行和傳統銀行表面上是競爭關係,但未必是“零和”的結果。在全球化時代,若金融機構能夠在其開展跨國業務的當地取得金融牌照,將大大有利於其業務多元化;此外,傳統銀行會提供全方位銀行服務,而虛擬銀行可以更加“個人化”,迎合個人需要,重視客戶體驗,能互補不足,協同發展,形成多樣化的銀行生態。


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